近年来，农村信用社贷款纠纷案件持续增多，在案件审理中折射出一些不容忽视的问题，这种现象应当引起有关部门的高度重视。笔者在进行调查的基础上，通过分析，归纳出农村信用社借款合同案件的特点，找出存在问题的主要原因，并提出几点建议。
一、 农村信用社借款合同纠纷案件的主要特点
（一）法院收案数量剧增
农村信用社为了盘活不良资产，除了自身采取了相应的措施和办法组织清收，大部分无法清收的贷款起诉到法院。2009年上半年，新干县农村信用社向本法庭提起诉讼的借款合同纠纷案件仅为78件，2010年上半年就上升到120件，同期增长53.9%。
（二）涉案诉讼标的额增大
诉讼标的由以前的数百数千元，上升到现在的数万元至数十万元。
（三）缺席审理案件增加
缺席审理的主要原因有二：一是被告下落不明，公告送达应诉通知书和开庭传票；二是经法院传票传唤，作为借款人的被告抱着借款是事实，反正没钱偿还，担保人则抱着反正钱不是我贷的，法院怎么判都无所谓的心态，无正当理由拒不到庭。
（四）借款大部分无财产抵押担保
近几年，农村信用社侧重采用信用贷款的方式，而没有就相关财产设定抵押，无法保证信贷资金的安全。
（五）贷款对象以农民和个体户居多
农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款。而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险，这种风险将直接转化为信贷风险。
二、农村信用社借款合同纠纷的主要原因
（一）借款人信用度降低
借款人大多抱着信用社借款比民间借贷利率低，能多用一天是一天的想法。信用社借款利率比民间借贷一般要低1～3个百分点。而人口的流动性增加后，信用社相应的贷后管理措施跟不上也是借款降低诚信度的原因之一。
（二）借款人经营失误或投资失误造成亏损
宏观经济不景气，借款人资金周转困难，农村私营企业亏损严重，有的甚至面临倒闭，部分私营业主无法按期还贷；也有的是借款投资失误造成亏损无法还贷的。
（三）担保人未尽担保责任
农村担保人对担保责任认识不足的占35.7%，有的担保人甚至错误地认为只要借款人还在，担保人就没有还贷责任；还有的是担保人本身并无担保能力，导致担保形同虚设。
（四）信用社存在违规放贷现象
有信贷程序审查把关不严的，有超权限放贷的，有私刻印章、冒名签字、套用身份证贷款的。在借款人、担保人诚信度、还款能力、借款用途等方面把关不严，关键是缺乏严格的诚信度调查，这种情况占借款合同纠纷总数的37%。约有70%以上的借款是缘于亲友或熟人关系。
三、解决农村信用社借款合同纠纷的建议
（一）严把借款审查关
把好贷款过程中各个环节的审查关，是防止和减少借款合同纠纷、降低贷款风险概率的重要方面。在借款人申请贷款时，应严格审查其主体资格、贷款用途、资信能力和借款手续，对提供财产抵押或保证的借款合同严格审核抵押物产权的有效性、流动性及其现存价值，严格审查保证人的主体资格如保证能力，以免造成无效抵押和无效保证。
（二）大力推行贷款担保制度
在市场经济的大潮中，信用贷款的风险愈来愈大，为保证银行资金安全，应尽可能减少信用贷款，而大力推行担保贷款。在担保形式的选择上，抵押担保和质押担保为优，而抵押担保又以不动产抵押为上。
（三）及时办理抵钾物登记
清偿债务时，以已办理抵押物登记或登记在前者为先，未办理抵押物登记者则有可能丧失优先清偿权。所以签订抵押贷款合同时，首先应对抵押物的合法性、可变现性和价值进行审核，然后及时办理抵押物登记，以免抵押落空。
（四）加强货后监替检查
目前，贷后监督检查是金融机构的一个薄弱环节，贷款放出后几乎不加过间，只等到期收贷，导致贷款失去监控。实际上，贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款人的计划执行、经营管理、财务活动和物资库存等情况。因此，金融机构应充分利用这一权力，切实做好贷后监督检查工作，努力使贷款资金走上良性循环的轨道。
（五）增强法律意识，及时行使诉权
根据法律规定，债权人请求保护民事权利的一般诉讼时效为两年，债权人与保证人未约定保证期间的，保证人的保证责任期间为主债务履行期限届满之日起6个月内。债权人应在此期间内主张权利或提起诉讼，以免超过诉讼时效或保证期间，否则，逾期贷软则失去国家强制力的保护。
（六）提高人员素质，依法放贷清贷
信用社的信贷人员不仅应谙熟信贷业务操作规范，而且还应具有一定的法律专业知识，这也是依法放贷、减少贷欲风险，防止纠纷的有效途径。信用社应一方面通过自身力量进行人员培训，一方面加强与司法机关的联系，采取“走出去、请进来”的方式，促进信贷人员业务素质和法律水平双提高，切实规范放贷清贷行为，努力保证贷款安全。
四、结语
农村信用社针对农村的贷款业务，对鼓励农民群众自主创业，支持农村经济发展，推动新农村建设方面一直发挥着重要作用。但是，在案件审理信用社借款合同纠纷中折射出一些不容忽视的问题，应该引起足够的重视，以减少该种借款合同纠纷，使之在法制的轨道上良性运作。
